Крэдыт пад заклад кватэры ў 2022 годзе

Пра крэдыты пад заклад кватэры ў сетцы ходзіць шмат міфаў: баяцца, што такім чынам фінустановы літаральна «адціскаюць» нерухомасць, а канструкцыя настолькі складаная, што звычайныя пазычальнікі без юрыдычнай або эканамічнай адукацыі не могуць у ёй разабрацца.

Сапраўды, як і ўсё, што звязана з фінансамі, крэдыты пад заклад кватэры застаюцца аб'ёмнай сферай з мноствам нюансаў. Калі вы не ведаеце, як працуюць такія крэдыты, вы можаце зайсці ў фінансавы тупік. Мы раскажам аб умовах атрымання крэдыту пад заклад кватэры ў 2022 годзе, банках, якія іх выдаюць, і пагаворым з экспертам аб тым, як кліентам атрымаць адабрэнне.

Што такое іпатэчны крэдыт

Пазыка на жыллё - гэта пазыка, якую крэдытор дае пазычальніку пад працэнты. Абавязацельствы пазычальніка па такім крэдыце забяспечваюцца іпатэкай кватэры.

Карысная інфармацыя аб іпатэчных крэдытах

*Указаны сярэднія стаўкі за II квартал 2022 года

Калі кліент звяртаецца ў банк з просьбай аб крэдыце, фінансавая ўстанова (дарэчы, гэта можа быць не толькі банк!) глядзіць, колькі і на якіх умовах патрэбна пазычальніку. Самы просты і хуткі спосаб атрымаць крэдытную карту. Але мінус прадукту - сціплая сума крэдыту і неабходнасць хутка вярнуць доўг, інакш працэнты пачнуць капаць.

Можна звярнуцца да класічнага крэдыту. Уся сума выдаецца адразу, а вяртаеце яе часткамі кожны месяц. Аднак, каб даць кліенту грошы, банк павінен быць упэўнены ў сваёй надзейнасці. Таму ён можа запатрабаваць ад вас даведку аб даходах, знайсці паручыцеляў, созаемщиков і гэтак далей.

Вы можаце прадэманстраваць сваю надзейнасць, прапанаваўшы маёмасць у якасці закладу. Напрыклад, кватэра. Гэты від нерухомасці з'яўляецца самым запатрабаваным у сферы крэдытавання пад заклад. Залог з'яўляецца мерай бяспекі. Гэта значыць крэдытор як бы страхуе сябе ад нявыплаты крэдыту кліентам.

Калі пазыка не вернецца, банк або іншая фінансавая арганізацыя спагнаць яе ў адпаведнасці з заканадаўствам Федэрацыі праз суд, пасля чаго кватэра будзе выстаўлена на аўкцыён. Страціць свой адзіны дом страшна. Але калі мець справу з добрасумленным крэдыторам, то ён проста не можа прадаць кватэру пазычальніка. Тут закон абараняе інтарэсы як крэдытора, так і асобы. Акрамя таго, крэдытору выгадна, каб чалавек працягваў плаціць, тады яму не прыйдзецца займацца судовымі разборамі і спагнаннем.

Залог рэгіструецца ў дакументах Росреестра - гэта ведамства вядзе ўлік нерухомасці ў нашай краіне. Такую кватэру нельга прадаць без дазволу крэдытора. Пры гэтым гаспадара ніхто не высяляе, калі ён своечасова плаціць крэдыт.

Перавагі атрымання жыллёвага крэдыту

Доўгі час. Звычайны крэдыт даецца ў сярэднім на 3-5 гадоў. Крэдыт пад заклад кватэры можна пагасіць да 25 гадоў, калі банк пагодзіцца з гэтай умовай.

Зніжаюцца патрабаванні да партрэта пазычальніка. Перад выдачай крэдыту фінустановы праводзіць скоринг патэнцыйнага кліента, гэта значыць аналізуе яго плацежаздольнасць. Глядзіць, ці ёсць даўгі ў базе судовых прыставаў (ФССП), нявыплачаныя крэдыты, ці былі раней пратэрміноўкі па крэдытах, ці ёсць афіцыйнае працаўладкаванне. Любы з гэтых фактараў негатыўна ўплывае на лік. Залог кватэры можа нейтралізаваць частку негатыву, а значыць, павялічыць шанец на адабрэнне.

Патэнцыйная сума крэдыту вышэй. Крэдытор застрахаваў сябе ад нявыплаты і можа зацвердзіць большую суму крэдыту, чым без закладу.

Рэструктурызацыя і рэфінансаванне іх даўгоў. Уявіце, што ў пазычальніка назапасілася мноства абавязацельстваў перад рознымі банкамі і іншымі крэдыторамі. Ён можа ўзяць вялікую суму, пагасіць усе даўгі і спакойна выплаціць толькі адзін крэдыт.

Вы можаце працягваць жыць у кватэры. Зрабіць там рамонт (галоўнае, каб не было незаконнай перапланіроўкі), зарэгістраваць арандатараў або здаць. Але некаторыя крэдыторы забараняюць здачу жылля.

Для любой мэты. Крэдытор не будзе пытацца, на што вам патрэбныя грошы.

Ніжэй стаўка. У сярэднім на 4% больш, чым крэдыт без закладу.

Мінусы атрымання крэдыту пад заклад кватэры

Дадатковыя выдаткі. Гэты крэдыт мае выдаткі. Па-першае, для ацэнкі жылля. Ёсць спецыяльныя арганізацыі, якія складаюць ацэначныя альбомы. Прысылаюць спецыяліста, ён аглядае і фатаграфуе двор, дом, пад’езд, кватэру. У выніку гэта вызначае кошт жылля. Паслуга каштуе 5-000 рублёў. Другі расход - страхаванне аб'екта. Крэдытор павінен быць упэўнены, што з прадметам закладу нічога не здарыцца.

Нельга прадаваць свабодна. Заклад не дазваляе ўласніку цалкам распараджацца кватэрай, каб пазычальнік у адзін момант раптам не прадаў жыллё без дазволу банка. Банкі не згаджаюцца на продаж пры ўмове, што грошы ад продажу адразу пойдуць на пагашэнне запазычанасці.

Вы можаце страціць свой дом. Калі гэта толькі ваша кватэра і вы жывяце адзін, то ўся адказнасць ляжыць на вас. Але калі ў вас ёсць сям'я, сваякі, а вы не змаглі выплачваць крэдыт, то давядзецца шукаць часовае жыллё.

Кошт кватэры не роўны суме крэдыту. Крэдыт дасць максімум 80% кошту нерухомасці пры ўмове прадастаўлення даведкі аб даходах, созаемщиков, паручыцеляў і гэтак далей. Крэдытор хоча быць упэўнены, што ў выпадку форс-мажорных абставін ён зможа хутка прадаць аб'ект, каб акупіць свае выдаткі.

Павялічаны час апрацоўкі. У сярэднім ад двух тыдняў да аднаго месяца.

Умовы атрымання крэдыту пад заклад кватэры

Патрабаванні да пазычальніка

Узрост 18-65 гадоў. Крэдыторы могуць зрушваць верхні і ніжні ліміты. Людзям да 21 года рэдка даюць вялікія крэдыты.

Грамадзянства Федэрацыі і рэгістрацыя, гэта значыць рэгістрацыя. Замежнікаў таксама разглядаюць, але не ўсе банкі.

Пастаяннае месца працы і даход за апошнія 3-6 месяцаў. Не абавязкова, але пажадана. Інакш стаўка будзе вышэй.

Маёмасныя патрабаванні

Не ўлічваюцца кватэры: 

• у аварыйных дамах;
• непрыватызавана;
• сярод уласнікаў ёсць непаўналетнія або недзеяздольныя;
• якія фігуруюць у адкрытай крымінальнай справе або з'яўляюцца прадметам спрэчкі ў судзе.

Аб'екты, якіх трэба асцерагацца:

• будуецца;
• дамы пад рэканструкцыю;
• долі ў кватэры;
• пакоі ў камунальнай кватэры;
• старыя дамы (з драўлянымі падлогамі);
• пад арыштам;
• ужо знаходзяцца ў закладзе, напрыклад, пад іпатэку;
• калі прапісаны дзеці, то сярод гаспадароў ёсць тыя, хто праходзіў тэрміновую службу або знаходзіцца ў месцах пазбаўлення волі;
• кватэра нядаўна перайшла ў спадчыну;
• дом уключаны ў спіс культурнай спадчыны;
• кватэра ў ЗАТО (закрытыя гарады ў Федэрацыі, куды ўезд па пропусках).

Ахвотна бяруць кватэры, жылыя дамы, таунхаусы, а вось камерцыйную нерухомасць - на меркаванне банка.

У кватэры павінна быць ацяпленне, вадаправод, электрычнасць. Некаторыя банкі ставяць умовы на дом. Напрыклад, у ім павінна быць не менш за чатыры кватэры і два паверхі.

– Кватэра павінна быць ліквіднай і знаходзіцца ў горадзе ці вёсцы недалёка ад горада. Гэта неабходна для таго, каб дакладна ацаніць кватэру, а пры неабходнасці хутка яе прадаць. Так, кватэры ў аддаленых ад гарадоў раёнах не карыстаюцца вялікім попытам, а значыць, крэдытор рызыкуе не вярнуць свае грошы ў чаканы тэрмін, тлумачаць патрабаванні да нерухомасці Эльвіра Глухава, генеральны дырэктар кампаніі «Сталічны цэнтр фінансавання».

Як атрымаць крэдыт пад заклад кватэры

1. Вызначыцеся з крэдыторам

І падаць заяву ў банк або фінансавую ўстанову для разгляду. На гэтым этапе дастаткова пазначыць ПІБ, агучыць жаданую суму крэдыту і гатоўнасць даць кватэру пад заклад. Заяўку можна падаць па тэлефоне, на сайце (калі такая магчымасць ёсць) або асабіста прыехаць у аддзяленне.

Банкі ў сярэднім на працягу дзвюх гадзін адказваюць, ці зацверджана ваша заяўка, або паведамляюць аб адмове.

2. Збярыце дакументы

Пасля ўхвалення вашай заяўкі, каб атрымаць канчатковае зацвярджэнне, вам спатрэбіцца:

• копія пашпарта з рэгістрацыяй;
• некаторыя крэдыторы просяць другі дакумент. Напрыклад, ІНАЎ, СНИЛС, пашпарт, правы кіроўцы, ваенны білет;
• дакументы на кватэру. У іх павінна быць указана, што вы з'яўляецеся ўладальнікам. Падыдзе дагавор куплі-продажу, выпіска з ЕГРН (прасцей за ўсё замовіць на сайце Федэральнай кадастравай палаты за 290 рублёў або папяровую ў МФЦ за 390 рублёў). Калі вы атрымалі кватэру па рашэнні суда або па спадчыне, то патрэбныя адпаведныя дакументы;
• даведка аб даходах 2-НДФЛ з месца працы – на ваша меркаванне, павялічвае шанец адабрэння і максімальную суму;
• дакументы созаемщиков. Па законе созаемщиками будуць іншыя ўладальнікі кватэры (калі такія маюцца) або ваш муж. Калі вы аформілі ў натарыуса шлюбны дагавор, згодна з якім муж (а) не можа распараджацца кватэрай, то прынясіце дакумент. Калі муж і жонка не жадаюць быць созаемщиками, вам таксама трэба будзе падпісаць паперы аб гэтым у натарыуса.
• заключэнне страхавой кампаніі аб гатоўнасці застрахаваць кватэру і альбом ацэначнай кампаніі, у якім указана цана маёмасці. Звярніце ўвагу, што некаторыя фінансавыя арганізацыі супрацоўнічаюць толькі з акрэдытаванымі імі ацэншчыкамі і страхавымі кампаніямі.

3. Дачакайцеся рашэння крэдытора

Банкі разглядаюць дакументы ад трох дзён да аднаго месяца. Вядома, усе імкнуцца паскорыць працэс і зрабіць усё ў кароткія тэрміны, але на самой справе гэта можа зацягнуцца.

4. Зарэгістраваць заклад

Крэдыт ухвалены? Потым быў перадапошні крок да атрымання грошай. За кватэру трэба ўзяць заклад. Робіцца гэта ў Росреестре або ў МФЦ. Пасля гэтага кватэра не можа быць свабодна прададзена без дазволу залогатрымальніка.

Некаторыя банкі актыўна практыкуюць дыстанцыйную падачу дакументаў у Росреестр, каб не марнаваць час на паездкі і чэргі. Для гэтага патрэбна электронная подпіс, яна каштуе ад 3000 рублёў. Некаторыя фінансавыя арганізацыі плацяць кліентам за афармленне такой подпісы.

5. Атрымайце грошы і пачніце выплачваць крэдыт

Грошы пералічваюцца на рахунак у банку або выдаюцца наяўнымі. Аб сваім жаданні атрымаць наяўныя трэба паведаміць загадзя, бо неабходнай сумы можа не апынуцца ў касе. Разам з крэдытным дагаворам выдаецца графік плацяжоў. Першы плацёж па крэдыце можа быць ужо ў бягучым месяцы.

Дзе лепш за ўсё ўзяць іпатэчны крэдыт?

Банкі

Яны актыўна крэдытуюць пад заклад кватэры. Пры гэтым у іх самыя жорсткія ўмовы ўзгаднення крэдыту, бо гаворка ідзе пра буйную фінансавую структуру. Многія ўстановы, як буйныя федэральныя, так і мясцовыя, гатовыя ўзяць нерухомасць у заклад.

Зручнасць банкаўскага крэдыту ў працэдуры афармлення. Усё можна зрабіць без вочнага візіту ў офіс, калі арганізацыя працуе ў такім фармаце. Гэта значыць патэлефанаваць у колл-цэнтр або пакінуць заяўку на сайце. У выпадку папярэдняга ўзгаднення адпраўце дакументы мэнэджару па электроннай пошце. У рэдкіх выпадках можна нават аформіць дэпазіт онлайн і атрымаць грошы на карту. Хоць можна і па-старому – кожны раз прыходзіць у аддзяленне.

Перавагі і недахопы

Інвестары

У 2022 годзе інвестары — фізічныя і юрыдычныя асобы — могуць выдаваць крэдыты пад заклад кватэры толькі юрыдычным асобам і індывідуальным прадпрымальнікам на развіццё бізнесу. Раней працавалі і з простымі грамадзянамі – фізічнымі асобамі. Але ў нашай краіне было шмат асабістых трагедый, калі людзей літаральна «выціскалі» з кватэр з рабаўніцкімі працэнтамі і ўмовамі дамовы. Такім чынам, інвестарам забаронена крэдытаваць пад заклад кватэры прыватным асобам.

Перавагі і недахопы

Дадатковыя спосабы

Раней пад заклад кватэр крэдытавалі ламбарды і мікрафінансавыя арганізацыі. Цяпер ім гэта забаронена. Засталіся толькі КПК – крэдытная спажывецкая кааперацыя.

Іх удзельнікі – акцыянеры – уносяць унёскі са сваіх сродкаў у «агульны кацёл». Каб на гэтыя грошы іншыя акцыянеры маглі пазычаць грошы. А з працэнтаў інвестары будуць атрымліваць свой прыбытак. Калі першапачаткова КПК ствараліся для патрэб вузкага кола людзей (такія паявыя фонды), то зараз яны атрымалі шырокае распаўсюджванне і адкрыты для новых удзельнікаў. Перш за ўсё, каб іх можна было залічыць. КПК дазволена выдаваць іпатэчныя крэдыты.

Перавагі і недахопы

Водгукі экспертаў па крэдыце пад заклад кватэры

Падрабязней аб гэтым прадукце мы папрасілі расказаць нашага эксперта Capital Center of Financing Эльвіру Глухаву.

«Крэдыт пад заклад нерухомасці — гэта ў першую чаргу інструмент. І як любы інструмент, ён у нечым добры, а ў нечым дрэнны. Вы не забіваеце цвікі адвёрткай? Найбольш разумным будзе скарыстацца крэдытам пад заклад кватэры ў двух выпадках.

Пагашэнне бягучых даўгоў. Напрыклад, у вас чатыры крэдыты наяўнымі + дзве крэдытныя карты + восем мікрапазык. Такія сітуацыі сапраўды здараюцца ў жыцці, няма чаго саромецца. Большасць нашых кліентаў прыходзяць з гэтай праблемай. Крэдытная гісторыя ляціць у прорву, чалавек на мяжы банкруцтва...

Калі бярэш першы крэдыт і выплачваеш яго, праблем няма. Вазьмі другі, таксама добра. Бярэш трэцюю – быццам бы ніштавата, але пачынае адбівацца невялікі скачок даходаў і ўся гэтая нагрузка. Я павінен тэрмінова зняць наяўныя з крэдытных картак і заплаціць ёй. Затым вы ідзяце ў мікрапазыкі, каб пагасіць крэдытныя карты. Гэта ўжо дарога ў нікуды. 

Аднак можна ўзяць крэдыт пад заклад нерухомасці, паменшыць плацёж у тры-чатыры разы, расцягнуць крэдыт на 15 гадоў і больш. А гэта значыць увайсці ў графік і спакойна плаціць. Галоўнае, крэдыты больш не браць, а то вяртаемся да ранейшага становішча, толькі кватэра яшчэ і ў закладзе.

Калі вы бізнесмен. Малы бізнес або індывідуальнае прадпрымальніцтва. Тэрмінова патрэбны абаротныя сродкі, напрыклад, на набыццё тавараў. Вы разумееце, што праз паўгода-год вы прадасце ўвесь тавар і зможаце закрыць крэдыт, а прыбытак пакрые выдаткі на працэнты па крэдыце. Вядома, ёсць рызыка, што тавар не купяць або нешта пойдзе не так. Але калі вы ўпэўнены ў сабе і сваім пачынанні, то вазьміце крэдыт пад заклад кватэры - гэта добры спосаб атрымаць прыбытак.

Але калі вы хочаце ўзяць крэдыт пад заклад кватэры, каб паляцець на адпачынак у Дубай, і не ведаеце, колькі плаціць па гэтым крэдыце, то ні ў якім разе яго не бярыце. Гэта шлях у доўг».

Папулярныя пытанні і адказы

Адказвае на пытанні Эльвіра Глухава, генеральны дырэктар кампаніі «Сталічны цэнтр фінансавання».