Крэдыт пад заклад нерухомасці ў 2022 годзе

У нашым матэрыяле гаворка пойдзе аб папулярным выглядзе крэдыту - пазыцы пад заклад нерухомасці. Пагаворым аб умовах у 2022 годзе, банках, якія яго выпускаюць і абмяркуем гэты прадукт з экспертамі.

Што такое крэдыт на нерухомасць

Крэдыт на нерухомасць - гэта пазыка, якую крэдытор дае пазычальніку пад працэнты, а ў якасці закладу бярэ нерухомасць.

Карысная інфармацыя аб крэдытах на нерухомасць

*Указаны сярэднія стаўкі за II квартал 2022 года

Прасіць у банку крэдыт можна з рознымі аргументамі сваёй плацежаздольнасці. Напрыклад, прынесці даведку аб зарплаце ад працадаўцы (2-НДФЛ) або знайсці паручыцеля - асобу, якая ў выпадку вашай неплацежаздольнасці абавязваецца выплаціць доўг. Гэта звычайныя фінансавыя адносіны: банк ці іншая фінансавая ўстанова давярае вам свае грошы. Узамен яны хочуць быць упэўненымі, што ім заплацяць.

Аргументам на карысць выдачы крэдыту можа стаць нерухомасць. Такі фінансавы прадукт называецца «крэдыт пад заклад нерухомасці».

Заклад - гэта асаблівы спосаб забеспячэння абавязацельстваў. Абавязацельствам у дадзеным выпадку з'яўляецца вяртанне крэдыту. Кліент, які бярэ такі крэдыт, абавязваецца аддаць сваю маёмасць у заклад крэдытора.

Пры гэтым вы можаце жыць у кватэры самастойна або здаваць яе наймальнікам, калі гэта не забаронена дагаворам. Аналагічна і з іншай нерухомасцю – кватэрамі, жылымі дамамі, таунхаусамі, камерцыйнымі аб'ектамі.

Заклад не азначае, што банк або фінансавая арганізацыя можа ў любы момант прадаць ваш аб'ект або забраць яго сабе. Пры ўмове, што гаворка ідзе пра юрыдычных кампаніях, а не пра ашуканцаў. Такія гісторыі адбываюцца, калі людзі неабдумана бяруць аб'явы і не глядзяць паперы, якія падпісваюць.

Толькі ў тым выпадку, калі кліент не можа вярнуць крэдыт, банк або іншая фінансавая арганізацыя мае права прадаць, гэта значыць прадаць маёмасць. Грошы пойдуць на пагашэнне доўгу. Калі пасля продажу застанецца нейкая сума, яна будзе перададзена былому ўладальніку маёмасці.

Перавагі атрымання іпатэчнага крэдыту

Вы можаце атрымаць вялікі крэдыт. Напрыклад, 15-30 мільёнаў рублёў для сталіцы — гэта цалкам рэальна. У рэгіёнах, вядома, усё больш сціпла. Аднак жаданне закласці маёмасць - важкі аргумент для крэдытораў.

Будзьце больш лаяльныя да крэдытнай гісторыі пазычальніка. Як вядома, усе банкі і фінансавыя арганізацыі вывучаюць надзейнасць кліента. Для гэтага яны выкарыстоўваюць бюро крэдытных гісторый, дзе захоўваецца інфармацыя аб тым, дзе, калі і колькі чалавек пазычыў у фінансавых установах. Там жа адлюстроўваюцца затрымкі плацяжоў. Але раз кліент гатовы закласці нерухомасць, значыць, крэдытор мацней забяспечыў сябе.

Крэдыт можна аформіць на больш працяглы тэрмін. У параўнанні са звычайнымі крэдытамі. Некаторыя фінансавыя ўстановы дазваляюць плаціць да 25 гадоў.

Альтэрнатыва іпатэцы. Гэта патрабуе першапачатковага ўзносу, якога можа і не быць. Крэдыт на жыллё можа быць выкарыстаны для куплі новага дома.

Для любой мэты. Крэдыторы не пытаюцца, на што вам патрэбна пазыка. Гэта важна, напрыклад, для індывідуальных прадпрымальнікаў, якім патрэбны грошы для развіцця бізнесу. Калі яны просяць крэдыт як юрыдычная асоба, то верагоднасць адмовы будзе вышэй, таму што гэта рызыка для банка.

Рызыкуйце толькі сваёй маёмасцю. Крэдытаатрымальнік нікога не «падстаўляе» — гэта калі казаць пра паручыцеляў па крэдыце. Калі вам патрэбна буйная сума, то ў выпадку са звычайнымі пазыкамі вы можаце атрымаць пазыкі ў розных арганізацыях, і ў выніку залезці ў даўгі, адбівацца ад калектараў і страціць рэпутацыю сярод калег. Закладаючы кватэру, вы рызыкуеце толькі сваёй маёмасцю. З той умовай, што калі ёсць сям'я, то такія рашэнні трэба прымаць узважана.

Залогадаўцам і пазычальнікам могуць быць розныя асобы. Напрыклад, у аднаго ёсць нерухомасць, а другі хоча ўзяць крэдыт. Яны могуць разам дамовіцца.

Маёмасць застаецца вашай уласнасцю. Можна выкарыстоўваць, здаваць у арэнду (калі гэта не супярэчыць крэдытнаму дагавору).

Прыналежныя аб'екты, на якія накладзены арышт. Напрыклад, у пазычальніка назапасілася вялікая запазычанасць за жыллёва-камунальныя паслугі або ён пратэрмінаваў выплату іншых даўгоў. У гэтым выпадку па патрабаванню крэдытораў суд мае права накласці арышт на маёмасць. Некаторыя крэдытныя арганізацыі прымаюць такую ​​нерухомасць у заклад, але з пэўнай агаворкай. Частка крэдыту кліента будзе накіравана на пагашэнне запазычанасці па зняцці арышту.

Мінусы атрымання крэдыту пад заклад нерухомасці

Выдаткі на страхаванне. Маёмасць, якую вы прапануеце ў якасці закладу, павінна быць застрахавана. Страхавыя выплаты вырабляюцца адзін раз у год. У сярэднім гэта 10-50 тысяч рублёў – цана моцна залежыць ад канкрэтнага дома, размяшчэння, кошту аб'екта. Крэдытор таксама можа папрасіць застрахаваць жыццё і здароўе плацельшчыка - у адваротным выпадку ён прапануе больш высокі працэнт.

Вам трэба будзе аплаціць працу ацэншчыкаў. Ні вы, ні крэдытор не можаце аб'ектыўна ацаніць, колькі каштуе нерухомасць. Але ў выпадку з крэдытам важная ліквіднасць аб'екта - іншымі словамі, яго кошт і магчымасць продажу. Дапусцім, кліент захацеў здаць пад знос кватэру ў аварыйным доме. Вядома, крэдытор наўрад ці зможа прадаць такі аб'ект, калі нешта здарыцца. Такім чынам, вы павінны заплаціць за ацэнку. Каштуе 5-15 тысяч рублёў.

Немагчымасць свабодна распараджацца сваёй маёмасцю. Яшчэ адзін недахоп - гэта ўмовы крэдыту. Калі вы хочаце самастойна прадаць кватэру або іншы аб'ект, вам трэба будзе спытаць дазвол у крэдытора, які прыняў маёмасць у заклад. Хутчэй за ўсё, ён адмовіцца. Бо як у такім выпадку падмацаваць надзейнасць пазычальніка? Яны могуць дазволіць продаж, калі кліент верне запазычанасць перад банкам за кошт выручкі.

Яшчэ час мінае. Каб атрымаць такую ​​пазыку, трэба адкласці мінімум адзін-два тыдні, так як дакументы і працэдуры нашмат даўжэй, чым звычайна. Вы не можаце атрымаць грошы адразу.

– Да недахопаў можна аднесці тое, што ў іпатэцы знаходзіцца кватэра. Але праблемы могуць быць толькі ў тым выпадку, калі кліент не заплаціць. Ці, калі ён не можа заплаціць, то ён нічога не робіць, каб вырашыць сітуацыю. Нават пры «пратэрміноўцы» па такім крэдыце заўсёды можна вырашыць пытанне без страты маёмасці, знайсці кампраміс з крэдыторам, – кажа. Алмагуль Бургушева, начальнік аддзела крэдытавання пад заклад «Фінанс»..

Умовы атрымання крэдыту пад заклад нерухомасці

Патрабаванні да пазычальніка

• Узрост крэдытаатрымальніка - ад 21 да 65 гадоў. Для маладых людзей выключэнне робіцца рэдка. Для пенсіянераў часцей.
• Працаўладкаванне. Вы не павінны працаваць афіцыйна. І гэта таксама не павінна быць нефармальным. Але калі кліент працуе, то шанец атрымаць крэдыт вышэй. Працаваць на адным месцы трэба як мінімум апошнія 3-6 месяцаў.
• Грамадзянства Федэрацыі. З замежнікамі працуюць, але менш ахвотна.
• Супазычальнікі. Калі ў маёмасці некалькі ўласнікаў, яны абавязаны стаць созаемщиками і даць згоду на заклад. Акрамя таго, калі вы жанатыя, ваш муж таксама павінен быць супазычальнікам. Ад гэтага можна адмовіцца, калі вы падпісваеце паперы ў натарыуса (або раней быў заключаны шлюбны дагавор), але гэта на меркаванне крэдытора.

Маёмасныя патрабаванні

- Асноўнае патрабаванне - каб маёмасць была аформлена ва ўласнасць. У адваротным выпадку кожны крэдытор мае індывідуальныя крытэрыі для нерухомасці. Хтосьці лічыць адлегласць ад МКАД не больш за 50 км, хтосьці глядзіць на ўсе рэгіёны. Адзін банк можа выдаць крэдыт толькі на кватэру, іншы на кватэру і дамы і гэтак далей, – каментуюць Алмагуль Бургушева.

Мы ўжо казалі, што крэдыт пад заклад нерухомасці не выдаецца ні на адзін аб'ект. Такім чынам, вам трэба замовіць ацэначны альбом у акрэдытаванай кампаніі. Давайце пагаворым аб патрабаваннях.

Кватэра

Самы папулярны выгляд закладу. Больш за тое, некаторыя крэдыторы нават згаджаюцца прымаць кватэры, якія належаць не пазычальніку, а трэцім асобам. Вядома, калі яны добраахвотна пойдуць пад заклад. Возьмем прыклад. Маладая сям'я жыве з бацькамі і хоча сваю кватэру. Бацькі не хочуць браць крэдыт або ім не даюць з-за сталага ўзросту. Але яны згодныя, калі маладыя возьмуць сваю кватэру ў заклад.

Кватэра павінна быць ліквіднай, гэта значыць яе ў любы момант можна прадаць па рынкавай цане. Гэта вельмі важна для банка. Вядома, яго не варта размяшчаць у іншым месцы. Бяруць толькі аб'екты ў неаварыйных дамах, не пад знос. Без незаконнай перапланіроўкі. Насцярожана ставяцца да кватэр у дамах з драўлянай падлогай і статусам помніка архітэктуры.

Сума крэдыту часта не перавышае 60-80% ад кошту закладзенай кватэры. Крыху больш дадуць толькі ў выпадку гарантыі і афіцыйнага працаўладкавання.

Дарэчы, закласці пакой можна і ў камунальнай кватэры. 

Апартаменты

Новы від нерухомасці ў нашай краіне, які актыўна развіваецца ў буйных гарадах. Фармальна гэта нежылы фонд, але жыць у ім ніхто не забараняе. Там не атрымаеш прапіскі, не даюць ільготных іпатэчных крэдытаў, не зробіш падатковы вылік з пакупкі. Але калі вы з'яўляецеся ўласнікам кватэр, вы можаце прапанаваць іх у якасці закладу пад крэдыт.

Кватэры танней, чым кватэры ў тым жа раёне ў аналагічных дамах. Але іх перавага ў тым, што яны новыя, а значыць, ліквідныя і маюць сваю фінансавую каштоўнасць.

таунхаусы

Як правіла, таунхаусы - гэта прэстыжны від гарадской нерухомасці. Іх ахвотна прымаюць у заклад, але пры ўмове, што будынак законны, ёсць усе дакументы – негатыўныя прэцэдэнты з самавольнымі забудовамі здараюцца.

Патрабаванні да таунхауса: кватэра вылучана ў асобны блок з асобным уваходам. Зямля перад ім належыць гаспадару.

Жылыя будынкі

Калі гаворка ідзе пра катэджы і іншай загараднай нерухомасці, а таксама аб прыватных дамах у горадзе, то яны таксама прымаюцца ў заклад у якасці часовай меры. Складаней з садовымі хаткамі ў СНТ, так як крэдытор не заўсёды зможа іх хутка прадаць, ды і каштуюць яны танней. У астатнім дзейнічаюць усе тыя ж правілы, што і для кватэр, плюс шэраг дадатковых крытэраў.

• Жыць у доме можна круглы год. І дабрацца да яго можна ў любую пару года.
• Не ў аварыйным стане.
• Да яго падведзена электрычнасць, ёсць ацяпленне (газавае або электрычнае), вадаправод.
• Дом не знаходзіцца на тэрыторыі асабліва ахоўных прыродных тэрыторый або заказнікаў.

Як атрымаць крэдыт пад заклад нерухомасці

1. Выберыце банк або фінансавую ўстанову

Заяўку можна адправіць онлайн - праз сайт кампаніі, пакінуць у кол-цэнтры аператару або асабіста прыехаць у офіс. На першым этапе спатрэбіцца ваша імя, дата нараджэння, кантактныя дадзеныя. Акрамя таго, вас папросяць назваць суму, на якую вы прэтэндуеце. Яны таксама спытаюць пра ваш тып уласнасці.

Пасля гэтага банк або фінустановы робіць невялікую паўзу: літаральна ад дзесяці хвілін да пары гадзін. У выніку будзе вынесены вердыкт - заяўка папярэдне задаволена або адхілена.

2. Падрыхтаваць дакументы

Прыйшоўшы ў офіс, можна адразу сабраць камплект неабходных папер. Вы падалі заяўку дыстанцыйна? Магчыма, крэдытор пагодзіцца разглядаць сканы дакументаў у электронным фармаце. Вам спатрэбіцца:

• пашпарт з відам на жыхарства (адзнака аб рэгістрацыі);
• другі дакумент (запытваюць рэдка) – СНИЛС, ІНАЎ, пашпарт, пенсія, правы кіроўцы;
• даведка аб даходах, завераная копія працоўнай кніжкі, даведка аб стане асабовага рахунку ў пенсійным фондзе – тут у кожнага крэдытора свае патрабаванні. Некаторыя даюць пазыкі без пацверджання даходаў і занятасці, але пад большы працэнт;
• дакумент, які пацвярджае права ўласнасці на нерухомасць. Гэта можа быць дагавор куплі-продажу, выпіска з ЕГРН на кватэру або зямельны ўчастак, пасведчанне аб праве на спадчыну, дагавор дарэння або рашэнне суда - усё, што пацвярджае: вы ўласнік і можаце распараджацца аб'ектам;
• для жылых памяшканняў запытаюць выпіску з дамавой кнігі або адзіны жыллёвы дакумент – у ім паказваецца, колькі чалавек прапісана ў кватэры;
• калі вы жанатыя і ваш муж не жадае быць созаемщиком, але не супраць перадачы кватэры ў заклад, неабходна натарыяльна завераная згода. Падыдзе і шлюбны дагавор, у якім прапісана, што муж (а) не можа распараджацца гэтай маёмасцю. Крэдытор можа таксама папрасіць уладальніка падпісаць натарыяльнае пасведчанне аб тым, што ўладальнік маёмасці не быў жанатым, калі ён яе набыў. У апошнім выпадку часам можна і без натарыуса – на меркаванне крэдытора.

Знайдзіце ацэначную кампанію, якая зробіць ацэначны альбом. Вы можаце зрабіць гэта загадзя, калі спяшаецеся здаць усе дакументы за адзін дзень. Але будзьце ўважлівыя: часцей за ўсё банкі і фінансавыя арганізацыі працуюць толькі з акрэдытаванымі імі фірмамі.

Яшчэ адзін важны дакумент - страхаванне маёмасці. Вы таксама можаце загадзя атрымаць заключэнне страхавой кампаніі аб тым, што яна згодна прыняць ваш аб'ект і выставіць рахунак за паслугу. І зноў жа, будзьце асцярожныя - у працы са страхоўкай крэдыторы таксама выбарчыя.

3. Дачакайцеся адабрэння заяўкі

Або адмова. Памятайце, што вы можаце паспрабаваць з іншым крэдыторам або паўторна дамовіцца з гэтым. Напрыклад, пазычальнік разлічваў на адну суму пад заклад нерухомасці, а крэдытор згаджаецца на меншую, ці яму зусім не здаецца, што чалавек не пацягне штомесячныя плацяжы. Але калі знайсці паручыцеляў, узяць даведкі аб даходах, падключыць созаемщиков, то крэдыт можа быць ухвалены.

Тэрмін дзеяння зацверджанай заявы крэдытор вызначае самастойна. Звычайна гэта ад аднаго да трох месяцаў. Пасля ўсю працэдуру прыйдзецца прайсці яшчэ раз. Аднак, калі вы шукаеце лепшыя ўмовы пазыкі пад заклад нерухомасці, у вас ужо будуць на руках усе неабходныя дакументы і вы можаце звярнуцца ў іншыя фінансавыя ўстановы.

4. Зарэгістраваць заклад

У Росреестре - гэта ведамства адказвае за ўлік нерухомасці ў краіне - павінна быць запіс аб тым, што на нерухомасць накладзена абцяжаранне. З гэтага часу ўласнік не зможа свабодна прадаць аб'ект і падмануць крэдытора.

Каб зарэгістраваць заклад, трэба звярнуцца ў МФЦ або Росреестр. Часам можна абысціся без вочных візітаў. Фінустановы актыўна выкарыстоўваюць электронны подпіс і практыкуюць дыстанцыйную падачу дакументаў. Вы можаце самі аформіць электронны подпіс, а калі не ведаеце, дзе і як, вам падкажа крэдытор. Подпіс платны, у сярэднім 3-000 рублёў. Некаторыя крэдыторы даюць яго сваім пазычальнікам.

5. Атрымаць грошы

Пасля падпісання дамовы вы можаце папрасіць грошы наяўнымі або пералікам на разліковы рахунак. Таксама банк выдасць графік плацяжоў. Магчыма, першы плацёж прыйдзецца ўнесці ўжо ў бягучым месяцы.

Дзе лепш за ўсё ўзяць іпатэчны крэдыт?

Банкі

Самы папулярны варыянт. Крэдыты пад заклад кватэр, жылых дамоў, кватэр і нават гаражоў выдаюць як арганізацыі з вяршыні ЦБ (самыя буйныя арганізацыі па колькасці кліентаў і актываў), так і больш «сціплыя» калегі. Напрыклад, рэгіянальныя банкі.

Банкі вельмі скрупулёзна падыходзяць да ацэнкі партрэта пазычальніка. Яны старанна правяраюць дакументы, і працэс адабрэння заяўкі можа заняць тыдзень і больш. Банкі таксама менш пагаворлівыя ў вызначэнні максімальнай сумы крэдыту. Гэта буйны бізнес, які хоча падстрахавацца, калі пазычальнік раптам не заплаціць.

Будзьце гатовыя, што ў рэкламе банк завабіць вас адной стаўкай па крэдыце пад заклад нерухомасці, а пры праглядзе дакументаў прапануе больш высокую. Каб знізіць яго на некалькі пунктаў, яны прапануюць стаць іх зарплатным кліентам або набыць дадатковую страхоўку ў партнёраў.

Інвестары

Ёсць кампаніі і прыватныя інвестары, якія даюць крэдыты. Вымушаныя канстатаваць, што на 2022 год гэта «шэрая» зона з пункту гледжання законнасці такіх крэдытаў. У нашай краіне прыватным інвестарам забаронена выдаваць крэдыты фізічным асобам пад заклад нерухомасці. Толькі бізнес (IP або LLC).

Аднак шчыліны ў законе знаходзяцца. Прычым, на мяжы махлярства з рэгістрацыяй фіктыўных юрыдычных асоб. Або наўпрост перапісваюць маёмасць пазычальніка на сябе, уводзячы яго ў зман.

Калі вы вырашылі ўзяць крэдыт у інвестара пад заклад нерухомасці, абавязкова пракансультуйцеся з незалежным юрыстам, каб ён азнаёміўся з дамовай на прадмет «схаваных сэнсаў» і дапамог вам ажыццявіць здзелку. 

Дадатковыя спосабы

У нашай краіне ёсць КПК – крэдытна-спажывецкая кааперацыя. У яго ёсць акцыянеры - груба кажучы, людзі, якія ўклалі свае грошы ў агульны пул, каб іншыя акцыянеры пры неабходнасці маглі імі скарыстацца. Вядома, не за «дзякуй», а на ўзаемавыгадных умовах. Звярніце ўвагу, што легальныя ЦКА знаходзяцца ў рэестры ЦБ.

Крэдыт пад заклад нерухомасці ў КПК працуе так. Кліент становіцца яго акцыянерам. Ён просіць у доўг. Кааператыў згаджаецца або адмаўляецца. Усё як у банку, але КПК менш патрабавальныя да асобы пазычальніка і хутчэй адобряюць крэдыт. Замест гэтага ўсталёўваецца больш высокі працэнт (ён не можа быць вышэй, чым вызначае ЦБ). Некаторыя «агрэсіўныя» банкі спасылаюцца на пратэрміноўку плацяжоў.

Раней крэдыты пад заклад нерухомасці маглі выдаваць таксама МФА (мікрафінансавыя арганізацыі, у побыце іх называюць «хуткія грошы») і ламбарды. Цяпер ім гэта забаронена.

Водгукі спецыялістаў аб крэдыце пад заклад нерухомасці

- спыталі мы Алмагуль Бургушева, начальнік аддзела забяспечанага крэдытавання кампаніі «Фінанс». падзяліцеся сваім меркаваннем аб сэрвісе.

«Крэдыты пад заклад нерухомасці з кожным годам толькі набіраюць абароты. Людзі пачалі разумець, што гэта сапраўды выгадна: стаўкі значна ніжэйшыя, чым пры спажывецкім крэдытаванні, тэрмін таксама павялічыўся да 25 гадоў. Памылковага ўяўлення пра небяспеку такога крэдытавання няма. Кліенты бяруць такі крэдыт, каб, напрыклад, закрыць свае пяць-дзесяць іншых крэдытаў. Бо больш выгадна плаціць у адным банку. Максімальны памер крэдыту пад заклад нерухомасці магчымы да 80% ад кошту аб'екта.

Яны звяртаюцца да такіх крэдытах, каб адкрыць уласную справу або падтрымаць асабісты бізнэс. Бываюць і больш трагічныя сітуацыі, калі на аперацыю сваякам патрэбна значная сума.

Вядома, можна прадаць кватэру, але калі чалавек упэўнены, што можа плаціць, то чаму б не скарыстацца крэдытам? Вы заўсёды можаце прадаць, нават калі ўзялі крэдыт пад заклад і раптам не змаглі плаціць. Гэты від крэдыту падыдзе ўсім, хто дакладна ведае, з якіх крыніц ён будзе пагашаць крэдыт.

Што тычыцца крэдытораў. У банках заўсёды большы тэрмін крэдыту і меншая стаўка. Але разгляд заяўкі больш працяглы і яны больш патрабавальныя да пазычальніка, крэдытнай гісторыі, занятасці. Часта кліент думае, што калі ён аддае сваю кватэру ў заклад, то банк не павінен задаваць яму лішніх пытанняў. Тым не менш, банк пільна сочыць за пазычальнікам, колькі б ні каштавала яго кватэра.

Крэдытныя кааператывы (КПК) ужо больш лаяльныя да кліентаў, але стаўкі могуць быць крыху вышэй банкаўскіх. Прыватныя інвестары такія ж лаяльныя. Але гэта не значыць, што яны ўсім раздаюць грошы. Даведкі аб даходах не патрэбныя, але яны ацэньваюць надзейнасць патэнцыйнага пазычальніка на сумоўі. Інвестар можа атрымаць грошы ў дзень звароту, і гэта, безумоўна, перавага.

У тэорыі, калі кліенту трэба хутка знайсці грошы, ён можа папрасіць іх у інвестара або КПК, а потым рэфінансаваць у банку». 

Папулярныя пытанні і адказы