Як атрымаць вялікі крэдыт у 2022 годзе

Узяць вялікі крэдыт, з абавязковым падыходам да справы, не так ужо і складана. Галоўнае, каб у пазычальніка было ўсё ў парадку з даходамі, забеспячэннем крэдыту і крэдытнай гісторыяй. Банкі і іншыя фінансавыя арганізацыі ахвотна крэдытуюць насельніцтва ў 2022 годзе, бо добра зарабляюць на працэнтах, якія кліент пераплачвае. Раскажам, якія сумы крэдытаў зацверджаны ў нашай краіне, якія асноўныя патрабаванні да пазычальнікаў і крыніцы, адкуль можна атрымаць грошы. Публікуем інструкцыю, як атрымаць вялікі крэдыт.

Умовы атрымання буйнога крэдыту

Пакрокавая інструкцыя па атрыманні буйнога крэдыту

1. Прааналізуйце свой крэдытны рэйтынг

Крэдытор абавязкова зробіць гэта за кліента, але вы таксама хочаце ведаць, ці ёсць шанец разлічваць на вялікі крэдыт? Рэйтынг пазычальніка з'яўляецца адкрытай інфармацыяй і кожны можа два разы на год бясплатна даведацца пра сябе. Рэйтынг заснаваны на крэдытнай гісторыі. Фінансавае дасье на ўсіх, хто за апошнія гады хоць раз браў грошы ў крэдытных арганізацыях нашай краіны, вядуць бюро крэдытных гісторый (БКІ).

У нашай краіне восем буйных БКІ (спіс на сайце ЦБ). Каб даведацца, дзе захоўваецца ваша крэдытная гісторыя, перайдзіце на партал госуслуг. У раздзеле «Падаткі і фінансы» ёсць падраздзел «Інфармацыя аб крэдытных бюро». Атрымайце электронныя паслугі і на працягу сутак (часцей за пару гадзін) адказ прыйдзе ў асабісты кабінет партала.

Атрымаць спіс кантактаў і вэб-адрасоў BKI. Зайдзіце, зарэгіструйцеся (можна прайсці аўтэнтыфікацыю праз госуслуг) і паглядзіце свой крэдытны рэйтынг. Гэта бясплатна і не мае абмежаванняў па колькасці запытаў. 

У 2022 годзе ў нашай краіне была прынята адзіная шкала ад 1 да 999 балаў. Але BKI трактуюць пункты па-свойму. Напрыклад, бюро NBKI мае высокі рэйтынг ад 594 да 903 балаў, у той час як Equifax мае рэйтынг ад 809 да 896.

Публікуем табліцу з сярэднімі арыфметычнымі баламі па бюро.

Рэйтынг не з'яўляецца 100% гарантыяй адабрэння або адмовы. Банк будзе выкарыстоўваць яго (вам не трэба паказваць свой вынік, установа сама адправіць запыт у ЦБІ), але таксама будзе выкарыстоўваць свае скоринговые інструменты - ацэнкі пазычальніка.

На рэйтынг уплываюць:

• пазыковая нагрузка (колькі вы павінны іншым банкам);
• крэдытная гісторыя і пратэрмінаваныя плацяжы за апошнія сем гадоў;
• даўгі, прададзеныя калекцыянерам;
• спагнанне запазычанасці праз суд (ЖКГ, аліменты, кампенсацыя шкоды).

Складзем партрэт чалавека з ідэальным рэйтынгам: за апошнія сем гадоў ён узяў 3-5 крэдытаў і закрыў іх, плаціў усё своечасова, без пратэрміновак, але не разлічыўся датэрмінова, цяпер у яго практычна няма даўгоў або іх зусім няма. Такі пазычальнік можа ўзяць буйны крэдыт. Але таксама важна выконваць патрабаванні банка.

2. Даведайцеся патрабаванні банка да пазычальніку

Мы прааналізавалі прапановы буйных банкаў і публікуем «сярэднеарыфметычны» партрэт ідэальнага кліента.

• Больш за 22 гадоў.
• Верхняя мяжа ўзросту - 65-70 гадоў на момант заканчэння тэрміну крэдытавання.
• Грамадзянін Федэрацыі, ёсць рэгістрацыя (прапіска).
• Афіцыйна працаўладкаваны ў буйной кампаніі больш за 6 месяцаў.
• Мае вопыт работы 1 год.
• Добрая пасада (наглядчык).
• Высокі даход (штомесячная выплата не перавышае 50% заробку).
• З крэдытнай гісторыяй (раней браў крэдыты і паспяхова іх зачыніў).
• Заробак кліент банка.

3. ўжываць

Афармленне крэдыту ў 2022 годзе займае менш за гадзіну. На гэтым этапе вы адпраўляеце ў банк кароткую анкету (праз сайт, па тэлефоне або асабіста), агучваеце жаданую суму і атрымліваеце адказ. Сума можа быць зацверджана менш, чым неабходна. Ніжэй прыведзены спосабы атрымаць больш.

Калі вы паглядзелі свой крэдытны рэйтынг і гісторыю і бачыце, што ў вас сярэднія паказчыкі, былі затрымкі, то не рызыкуйце на гэтым этапе масава рассылаць заявы ў банкі. Усе вашы запыты на грошы фіксуюцца ў БКІ. Банкі падумаюць прыкладна так: «Гэты кліент падазрона часта просіць грошы, але што, калі ён захоча ўзяць шмат крэдытаў адначасова, ці зможа ён іх плаціць?»

Таму лепш выбраць адзін-два найбольш лаяльных да вас банкі. Дзе ў вас была крэдытная картка, дэпазіт або вы з'яўляецеся кліентам па заработнай плаце. Дачакайцеся спачатку іх адказу, а калі ён вам не падышоў, то адпраўце заяўкі іншым.

4. Збярыце дакументы

Перад канчатковым зацвярджэннем крэдыту вам трэба будзе накіраваць у банк пакет дакументаў. Па адным пашпарце вялікі крэдыт не атрымаеш.

Асноўныя дакументы. Арыгінал пашпарта Федэрацыі ў першую чаргу. Пры разглядзе заяўкі на буйную суму крэдытор напэўна запытае другі дакумент - СНИЛС, пашпарт, правы кіроўцы.

Фінансавыя дакументы. Найбольш лаяльныя да тых, хто падае даведку 2-НДФЛ аб даходах ад працы. Яго можна запытаць у бухгалтэрыі або спампаваць у асабістым кабінеце на сайце падатковай службы - ФНС РФ. Але банкі часта згаджаюцца на справаздачу аб даходах у форме банка або выпіскі з рахунку на ваша імя.

Іншае. Працаўладкаванне і стаж працы папросяць пацвердзіць выпіскай з пенсійнага фонду – Пенсійнага фонду Федэрацыі. Яе можна атрымаць праз госуслуг онлайн, а таксама прыкласці копіі старонак працоўнай кніжкі.

5. Дачакайцеся адабрэння і атрымайце крэдыт

Рашэнне аб выдачы буйных крэдытаў банкі прымаюць даўжэй, чым пры звычайных крэдытах. Зацвярджэнне зацвярджаецца некалькімі супрацоўнікамі і аддзеламі. Аднак цяпер у Нашай краіне банкаўскія паслугі даволі кліентаарыентаваныя, таму фінансавая ўстанова не будзе марудзіць з адказам. Пасля падачы дакументаў зацвярджэнне звычайна прыходзіць праз адзін-тры дні.

6. НапаўчАтрымлівайце грошы і рыхтуйцеся да першага плацяжу

Банк пералічыць суму на ваш рахунак, адкуль іх можна будзе перавесці на картку. Таксама ёсць магчымасць замовіць зняцце наяўных у аддзяленні. Ці нават дастаўка на дом, у офіс. Не забудзьцеся ўказаць, калі павінен быць першы плацёж па крэдыце ў адпаведнасці з графікам. Не выключана, што ўжо ў гэтым месяцы.

Дзе ўзяць вялікі крэдыт

1. Банк

Класічны крыніца, каб узяць вялікі крэдыт. Фінустановы вылучаюць розныя патрабаванні і ўмовы да крэдыту. Буйныя банкі строга глядзяць на прэтэндэнтаў. Меншыя могуць прызначыць большы адсотак, але ўхваліць крэдыт.

2. Ламбард

У якасці закладу ламбард прымае залатыя ўпрыгажэнні, аўтамабілі, гадзіннікі або каштоўную тэхніку. Кватэры браць ня могуць. Сума разлічваецца зыходзячы з кошту прадукцыі. Адпаведна, каб вам выдалі 1 рубель, трэба здаць велізарная колькасць золата або іншых каштоўнасцяў. Больш за тое, далёка не ўсе ламбарды працуюць з дарагімі ўпрыгожваннямі.

3. Кааператывы

Поўная назва - крэдытная спажывецкая кааперацыя (КПК). Асаблівасцю працы з'яўляюцца членскія ўзносы, якія выплачваюцца акрамя працэнтаў. Звярніце ўвагу, што ў некаторых выпадках нават пры датэрміновым пагашэнні вам давядзецца плаціць членскія ўзносы за ўвесь тэрмін крэдыту. Такія ўзносы ўнесены ў графік плацяжоў або прапісаны ў статутных дакументах кааператыва. А калі вы ўзялі крэдыт на пяць гадоў, але пагашалі яго праз паўтара года, то працэнты вам пералічаць, а членскія ўзносы трэба будзе плаціць 60 месяцаў. 

4. Інвестары

Вы таксама можаце пазычыць сродкі пад працэнты ў фізічных асоб. Галоўнае - дамовіцца з крэдыторам аб умовах і пацвердзіць іх дакументальна. Памятаеце, што прыватным інвестарам забаронена браць у заклад кватэры ў фізічных асоб - гэты від забеспячэння прызначаны толькі для індывідуальных прадпрымальнікаў або ТАА.

Дзе дакладна не дадуць вялікі крэдыт

Мікракрэдытныя арганізацыі (яны ж «хуткія грошы», «пазыкі да жалавання», МФА) звычайна маюць абмежаванне па памеры агульнай кошту крэдыту (ППК). Напрыклад, МФА не можа выдаць пазычальніку больш за 30 рублёў.

Якія сумы можна даць

– Гранічны памер зацверджанай сумы залежыць, перш за ўсё, ад віду крэдытавання. Калі гаворка ідзе аб выдачы грошай пад заклад маёмасці, напрыклад, кватэры ці аўтамабіля, то максімальная сума будзе разлічвацца ад кошту маёмасці. Крэдыты пад залог звычайна выдаюць невялікія банкі, сярод кліентаў якіх няма сталага патоку пазычальнікаў з высокім узроўнем афіцыйных даходаў, – кажа фінансіст, кіраўнік Assistance Group. Аляксей Лашко.

Пры пазыцы пад заклад большасць разлічвае максімальную суму ў 40-60% ад кошту маёмасці. Але рынак нерухомасці пастаянна змяняецца, таму вы можаце атрымаць ад банка не тую суму, на якую разлічвалі. Некаторыя банкі выдаюць сумы да 30 мільёнаў рублёў пад заклад нерухомасці, напрыклад, дома. 

З забяспечанай пазыкай вам таксама неабходна пацвердзіць свой даход.

Пры адсутнасці закладу ўлічваецца ўзровень даходу, крэдытная нагрузка і іншыя фактары.

— Адным з важных крытэрыяў з'яўляецца наяўнасць зарплатнага праекта з выкарыстаннем крэдыторскага рахунку і артыкула выдаткаў. Да прыкладу, калі вы штомесяц траціце на рэстараны каля 50 тысяч рублёў, то, верагодна, вам дазволяць большы крэдытны ліміт без закладу. Зарплатныя праекты гуляюць на руку кліенту, асабліва калі ён з'яўляецца супрацоўнікам буйной арганізацыі. У гэтым выпадку ў вас ёсць усе шанцы атрымаць да 500 рублёў без пацверджання даходаў і закладу, – дадае. Аляксей Лашко.

Каб узяць буйны крэдыт, вельмі важная крэдытная гісторыя. Калі вы неаднаразова дапускалі пратэрміноўкі на тэрмін не больш за 7 дзён, банк спісвае гэта як тэхнічныя накладкі. Але калі вы пратэрмінавалі аплату да 30 працоўных дзён за апошнія год-два, вам, хутчэй за ўсё, прапануюць пазыку пад заклад. У тых выпадках, калі ў гісторыі шмат пратэрміновак на тэрмін больш за 60 працоўных дзён, пазыку можна атрымаць толькі пад заклад маёмасці. 

Калі вас не задавальняе зацверджаная сума, вы можаце яе павялічыць. Гэта можна зрабіць наступнымі спосабамі:

1. павелічэнне даходаў. Дадатковы даход мае на ўвазе прыцягненне да ўдзелу ў здзелцы паручыцеля са стабільным афіцыйным або ўмоўна афіцыйным даходам;
2. заклад маёмасці. Пры дадатковым закладзе сума ад крэдытора можа значна павялічыцца.

Банкі могуць паводзіць сябе па-рознаму: некаторыя выстаўляюць свае ўмовы і чакаюць, што кліент іх безумоўна прыме. Іншыя больш лаяльныя і дамаўляюцца з пазычальнікам. Такія банкі могуць тыднямі паляпшаць умовы, калі паступова дадаваць залог і новых паручыцеляў. У выніку вы атрымліваеце чаканыя ўмовы, але не так хутка, як пры зацвярджэнні «цвёрдай» сумы без закладу. 

– Гандлявацца з банкам можна толькі ў тых выпадках, калі вы буйны кліент, і банк сам зацікаўлены ў супрацоўніцтве з вамі. У такой сітуацыі можна вылучыць свае ўмовы і, хутчэй за ўсё, супрацоўнікі фінансавай установы іх прымуць або прапануюць камфортную альтэрнатыву, адзначае эксперт.

Максімальны памер крэдыту абмежаваны заканадаўствам. Цэнтрабанк нашай краіны ўстанаўлівае максімальны агульны кошт крэдыту (TCC) для кожнага віду крэдыту. У гэты кошт павінны ўваходзіць усе дадатковыя паслугі, уключаючы страхоўку і інш.

Паказчык падзелены на тэрміны і сумы. Поўны кошт крэдыту размяркоўваецца на наступныя катэгорыі:

• крэдытаванне пад заклад;
• беззакладнае крэдытаванне;
• іпатэка;
• аўтакрэдыт і інш.

ЦБ публікуе актуальную інфармацыю ў спецыяльным раздзеле на сваім сайце. Ён рэгулярна абнаўляецца – да пяці разоў на год.

Папулярныя пытанні і адказы

На пытанні адказвае фінансавы эксперт, кіраўнік групы кампаній "Асістанс". Аляксей Лашко.