Як атрымаць крэдыт з дрэннай крэдытнай гісторыяй у 2022 годзе

Банкі, мікрафінансавыя арганізацыі (МФА) і крэдытныя кааператывы не абавязаны тлумачыць кліентам, чаму было адмоўлена ў выдачы крэдыту. Але часта можна пачуць ад кіраўнікоў: «У вас дрэнная крэдытная гісторыя». І тады чалавек, якому патрэбныя грошы, упадае ў ступар.

Магчыма, ён ніколі не браў крэдытаў у гэтай установе, але пра яго ўсе ведаюць. Або атрымаў крэдыты, заплаціў не ў час, і дайшло да гэтага. Фінансавыя памылкі мінулага - не прысуд. Пра тое, як атрымаць крэдыт з дрэннай крэдытнай гісторыяй у 2022 годзе, мы раскажам разам з экспертамі ў нашай пакрокавай інструкцыі для чытачоў.

Што такое крэдытная гісторыя

Крэдытная гісторыя (КГ) - гэта набор дадзеных, які змяшчае інфармацыю аб усіх раней выдадзеных крэдытах і бягучых крэдытах чалавека. Дадзеныя захоўваюцца ў Бюро крэдытных гісторый – БКІ. Інфармацыю ў іх абавязаны перадаваць усе банкі, МФА і крэдытныя кааператывы.

Закон аб крэдытнай гісторыі¹ Ён дзейнічае з 2004 года, але пастаянна дапаўняецца і ўдасканальваецца. Яны робяць гэта больш зручным для людзей і банкаў. Што нядзіўна, бо крэдытаў бярэцца ўсё больш. Фінустановам важна аб'ектыўна ацаніць партрэт пазычальніка, каб зразумець, даваць крэдыт або адмаўляцца. А ў людзей ёсць своеасаблівы асабісты дакумент, у якім можна ацаніць свае даўгі.

Улік у БКІ вядзецца на працягу сямі гадоў - па кожнай крэдытнай аперацыі і з моманту яе апошняга змянення. Давайце ўявім, што апошні раз вы бралі крэдыт у 2014 годзе, пару месяцаў пагашалі доўг, а ў 2022 годзе вярнуліся ўзяць крэдыт. Крэдытор праверыць вашу крэдытную гісторыю, але нічога не ўбачыць. Гэта азначае, што ён не зможа спадзявацца на крэдытную гісторыю і павінен будзе прымаць рашэнне, зыходзячы з іншых фактараў.

Іншы прыклад: чалавек узяў крэдыт у 2020 годзе і дапусціў пратэрміноўкі плацяжоў. Потым у 2021 годзе я атрымаў яшчэ адзін крэдыт. У 2022 годзе ён звярнуўся ў банк па новы. Накіраваў запыт у БКІ і ўбачыў такую ​​карціну: пратэрміноўкі былі, засталася непагашаная пазыка. Фінустанова можа зрабіць для сябе выснову: аддаваць грошы такому пазычальніку рызыкоўна.

Дрэнная крэдытная гісторыя - паняцце адноснае. Адзіных стандартаў і правілаў, якога пазычальніка ўносіць у чорны спіс па дадзеных БКИ, а з якім працаваць, няма. Адзін банк убачыць, што яго патэнцыйны кліент меў затрымкі па плацяжах, мае непагашаныя даўгі, але ўсё роўна не лічыць гэта крытычным для сябе і ўхваляе крэдыт. Іншаму фінансавай установе можа не спадабацца, што чалавек адзін раз зрабіў адтэрміноўку, нават калі потым усё пагасіў.

Умовы атрымання крэдыту з дрэннай крэдытнай гісторыяй

Як узяць крэдыт з дрэннай крэдытнай гісторыяй крок за крокам

1. Даведайцеся сваю крэдытную гісторыю

Вы можаце запытаць бясплатную крэдытную гісторыю ў кожнай з БКІ двойчы ў год онлайн і адзін раз у год - выпіску на папяровым носьбіце. Усе астатнія заяўкі будуць платнымі - прыкладна 600 рублёў за паслугу.

У нашай краіне восем буйных БКІ (вось іх спіс на сайце ЦБ) і яшчэ некалькі дробных. Каб даведацца, дзе менавіта захоўваецца ваша гісторыя, перайдзіце на сайт Госуслуг. У радку пошуку ўвядзіце: «Інфармацыя аб крэдытных бюро», затым «Для фізічных асоб». 

На працягу сутак - звычайна праз пару гадзін - прыйдзе адказ з ЦБ. Там пералічаны бюро, якія захоўваюць вашу крэдытную гісторыю, іх кантакты і спасылка на сайт. Выглядае гэта так:

Зайдзіце на сайты, зарэгіструйцеся і тады зможаце запытаць справаздачу. Гэта вялікі дакумент - чым даўжэй і багацей крэдытная гісторыя, тым яна больш змястоўная. Дакладна такую ​​ж заяву аб патэнцыйным пазычальніку атрымліваюць фінансавыя арганізацыі пры паступленні заяўкі на крэдыт.

Вось так выглядае справаздача аб крэдытнай гісторыі Аб'яднанага крэдытнага бюро:

Дызайн можа адрознівацца, але сутнасць ва ўсіх адна.

Крэдытная гісторыя паказвае, як кліент плаціў за апошнія сем гадоў, ці былі затрымкі, у якім месяцы і на які тэрмін.

2. Паглядзіце на свой крэдытны бал

Каб банкам было яшчэ прасцей прымаць рашэнні, кожнаму чалавеку, які стаіць на ўліку ў крэдытных бюро, выстаўляецца бал. Гэта называецца індывідуальны крэдытны рэйтынг (ICR). Вымяраецца ад 1 да 999 балаў. Цяпер шкала ўніфікаваная, хоць раней БКІ маглі выкарыстоўваць сваю сістэму ацэнкі. Чым больш балаў, тым больш прывабны пазычальнік для банкаў.

Крэдытны рэйтынг у 2022 годзе можна правяраць бясплатна неабмежаваную колькасць разоў. Вось так выглядае даведка аб крэдытным рэйтынгу ад Аб'яднанага крэдытнага бюро.

Рэйтынг цяпер суправаджаецца абавязковай графічнай нагляднасцю. Гэта значыць робяць графік або, як у прыкладах, своеасаблівы спідометр з адзнакай. Чырвоная зона - азначае нізкі крэдытны рэйтынг і дрэнную крэдытную гісторыю. Жоўты – сярэднія паказчыкі. Зялёны і маленькая светла-зялёная зона азначаюць, што ўсё ў парадку і выдатна.

Калі ваш рэйтынг знаходзіцца ў чырвонай зоне, гэта азначае, што ў вас дрэнная крэдытная гісторыя і атрымаць крэдыт будзе няпроста.

ВАЖНА

Ёсць памылкі ў крэдытным рэйтынгу і ў крэдытнай гісторыі. Няправільная інфармацыя аб крэдытах і пратэрміноўках, запыты ў банкі, якія вы не рабілі. Часам недакладнасць можа азмрочыць партрэт пазычальніка. Вы можаце выдаліць няправільную інфармацыю. Для гэтага ў 2022 годзе варта звярнуцца альбо ў банк, які дапусціў недакладнасць, альбо напрамую ў бюро крэдытных гісторый. На працягу дзесяці дзён яны павінны даць адказ. Бывае, што ў БКІ не пагаджаюцца з тым, што дапушчана памылка. Тады чалавек мае права звярнуцца ў суд.

3. Падайце заяўку на крэдыт

Юрыст і эксперт-кансультант кампаніі «Фінансава-прававы альянс» Аляксей Сарокін распавядае аб кожным з варыянтаў крэдыту і ацэньвае яго паспяховасць для людзей з дрэннай крэдытнай гісторыяй.

Банкі

Верагоднасць атрымаць крэдыт: нізкая

Буйная фінансавая арганізацыя не стане рызыкаваць і выдаваць грошы нядобрасумленнаму пазычальніку. Асабліва тыя, у каго ёсць адкрытыя затрымкі на момант падачы заявы.

Савет: калі вы ўсё ж вырашылі пачаць з банкаў, то не адпраўляйце заяўкі ва ўсе адразу. Заяўкі адлюстроўваюцца ў БКИ. Банкі ўбачаць, што туды паступілі масавыя запыты - гэта для іх не вельмі добры знак. Выберыце 1-2 самых лаяльных банка. Магчыма, тыя, дзе вы раней бралі крэдыт або ў вас адкрыты рахунак. Дачакайцеся ад іх адказу. У выпадку адмовы звяртайцеся ў іншыя банкі.

Зацверджаны? Не разлічвайце на выгадныя ўмовы. Працэнтная стаўка будзе высокай, а тэрмін пагашэння - мінімальным.

Крэдытныя спажывецкія кааперацыі (КПК)

Шанец атрымаць крэдыт: сярэдні

Кааператывы арганізаваны наступным чынам: пайшчыкі ўносяць свае сродкі ў агульны фонд. З яго іншыя дольшчыкі могуць браць крэдыты на свае патрэбы. Раней (у СССР і царскай нашай краіне) пайшчыкамі станавіліся толькі члены абшчыны, аднаго калектыву. Цяпер гэтая ж схема выкарыстоўваецца ў іншых мэтах. Напрыклад, прыём інвестыцый ад насельніцтва і выдача крэдытаў.

Працуе гэта так: пазычальнік падыходзіць да КПК і кажа, што хоча ўзяць крэдыт. Яму прапануюць стаць акцыянерам. Часта, бясплатна. Цяпер, калі ён член кааператыва, ён можа карыстацца сваімі грашыма. Але на ўмовах, як у банку – гэта значыць, выплаціць доўг з працэнтамі.

Будзьце пільныя пры звароце ў КПК. Пад гэтым знакам можа дзейнічаць нядобрасумленная арганізацыя. Праверце назву ў рэестры ЦБ² Калі так, то ўсё законна. У кааператывах гэты працэнт вышэйшы, чым у банках, але яны больш лаяльна ставяцца да людзей з дрэннай крэдытнай гісторыяй.

Мікрафінансавыя арганізацыі (МФА)

Шанец атрымаць крэдыт: вышэй за сярэдні

У побыце гэтыя арганізацыі называюць «хуткімі грашыма». Яны лаяльныя да большасці пазычальнікаў, але мінус у тым, што грошы выдаюцца пад вялізныя працэнты (да 365% гадавых - гэта ўжо немагчыма, як вырашыў ЦБ³). Добрай навіной для людзей з дрэннай крэдытнай гісторыяй з'яўляецца тое, што МФА адмаўляюць толькі па ўважлівых прычынах. Напрыклад, калі пазычальнік адмаўляецца паказаць пашпарт. Дрэнная крэдытная гісторыя для іх не так крытычна.

Ламбард

Верагоднасць атрымаць крэдыт: высокая

У ламбардах часта не патрабуюць крэдытнай гісторыі, так як у заклад бяруць нейкія асабістыя рэчы. Часцей за ўсё ювелірныя ўпрыгажэнні, бытавая тэхніка, аўтамабілі.

4. Шукайце альтэрнатывы

Калі ў крэдыце адмоўлена з-за дрэннай крэдытнай гісторыі, варта ведаць пра іншыя спосабы атрымання грошай.

Крэдытная картка. Банк можа не пагадзіцца на крэдыт, але зацвердзіць крэдытную карту. Вы будзеце дысцыплінавана выплачваць запазычанасць па ім і паляпшаць сваю крэдытную гісторыю.

Авердрафт. Гэтая паслуга падключаецца да дэбетавых карт, то ёсць звычайных банкаўскіх карт. Не ва ўсіх банках ёсць авердрафт. Яго сутнасць: магчымасць выхаду за ліміт сродкаў на рахунку. Гэта значыць сальда стане адмоўным. Напрыклад, на карце было 100 рублёў, вы зрабілі пакупку на 3000 рублёў, а цяпер баланс -2900 рублёў. Авердрафты, як і крэдытныя карты, маюць высокія працэнтныя стаўкі. Ён павінен быць пагашаны ў кароткія тэрміны, звычайна на працягу месяца.

Рэфінансаванне старых крэдытаў. Часам дрэнная крэдытная гісторыя становіцца дрэннай не з-за колькасці пратэрміновак, а таму, што ў чалавека занадта вялікая запазычанасць. Фінустановы можа проста баяцца, каб кліент не выцягнуў яшчэ адзін крэдыт. Тады ёсць сэнс узяць грошы на рэфінансаванне крэдытаў, закрыць даўгі ў іншых банках датэрмінова і застацца з адным крэдытам.

5. Згодны з усімі ўмовамі банкаў

Кампенсаваць дрэнную крэдытную гісторыю можна:

• созаемщики і паручыцелі.  Галоўнае, каб у іх было ўсё ў парадку з крэдытнай гісторыяй і людзі былі згодныя закрыць крэдыт у выпадку вашай неплацежаздольнасці;
• праграмы паляпшэння рэпутацыі і паляпшэння крэдытнай гісторыі. Ёсць не ўсюды. Сутнасць у тым, што кліент бярэ крэдыт у банку на даволі нявыгадных умовах. З сур'ёзнай пераплатай, ненадоўга. Але невялікая колькасць. Пры закрыцці гэтай запазычанасці банк абяцае быць больш лаяльным да вас і ўхваліць большы крэдыт;
• арэнда. Банкі маюць права прымаць у заклад нерухомасць – кватэры, кватэры, дачы. Калі пазычальнік не можа плаціць, аб'ект будзе прададзены;
• Дадатковыя паслугі. Банк можа ўсталяваць умовы крэдыту: вы заводзіце з ім зарплатную карту, адкрываеце дэпазіт, падключаеце дадатковыя паслугі. Самае распаўсюджанае — страхаванне: жыцця, здароўя, ад звальнення. За гэта прыйдзецца пераплаціць, магчыма, з тых грошай, якія далі ў крэдыт.

6. Працэдура банкруцтва

Калі ўвогуле не даюць крэдытаў і са старым няма як разабрацца, можна прайсці працэдуру банкруцтва. Праўда, наступныя пяць гадоў, звяртаючыся за крэдытамі, вы павінны будзеце паведамляць банкам і іншым фінансавым установам, што вы банкрут. З такім фактам у біяграфіі цяжка ўзяць крэдыт. А вось іншыя даўгі будуць спісаныя, і за гэты час з БКІ амаль цалкам знікне крэдытная гісторыя – гэта можна лічыць пачаткам жыцця з нуля.

Кансультацыі спецыялістаў па атрыманні крэдыту з дрэннай крэдытнай гісторыяй

Эксперт-кансультант «Фінансава-прававы альянс» Аляксей Сарокін пералічвае, чаго варта пазбягаць, калі гэта магчыма, у сітуацыі, калі вам трэба атрымаць крэдыт з дрэннай крэдытнай гісторыяй.

• Вазьміце дадатковы крэдыт, каб іншым спосабам пакрыць пратэрміноўку. Новыя ўмовы банка або МФА могуць быць яшчэ менш выгаднымі. Акрамя таго, захоўваецца даўгавая нагрузка.
• Зайдзіце ў МФА. Стаўка 365% гадавых, вялікія штрафы нават за невялікую пратэрміноўку, камісіі за ўсе паслугі. Гэта пазыковая пастка, з якой няпроста выбрацца.
• Браць крэдыты онлайн. Па сутнасці, гэта адны і тыя ж МФА. Але рызыка ўцечкі вашых асабістых дадзеных значна вышэй. Акрамя таго, ёсць ашуканскія сайты: яны атрымліваюць вашыя сканы дакументаў, узоры подпісаў і з іх дапамогай ужо бяруць крэдыт ад вашага імя.
• Звязацца з пасярэднікамі. Прапануюць узяць большы крэдыт, каб закрыць ранейшыя. За свае паслугі яны бяруць працэнт. Не цураюцца і падробкі дакументаў, якія нібыта пацвярджаюць даходы даўжніка па даведцы з банка і 2-НДФЛ. Ніхто не можа «дамовіцца» з банкам, акрамя вас: пасярэднікі з дрэннай крэдытнай гісторыяй не дапамогуць. Прапусціце мінулыя аб'явы, якія абяцаюць выдаліць CI.

Антон РагачэўскіСваімі парадамі падзяліўся і супрацоўнік аналітычнага цэнтра Універсітэта «Сінэргія», эксперт у сферы банкаўскай справы.

– Банкі могуць глядзець на вас як на пазычальніка некалькі больш лаяльна, калі вы стары кліент і ў вас раней не было сур’ёзных парушэнняў.

Калі казаць пра бязвыхадную сітуацыю, то варта адзначыць катэгорыі якасці крэдытаў⁴. Гэты паказчык паведамляе банку аб ступені крэдытнай рызыкі па крэдыце. Калі крэдыт знаходзіцца ў V катэгорыі якасці і прызнаны безнадзейным, гэта значыць вы яго наогул не вярталі і не можаце гэтага зрабіць, хутчэй за ўсё, у агляднай будучыні вы наўрад ці атрымаеце дзе-небудзь крэдыт. З катэгорыяй IV вы можаце палепшыць свой рэйтынг, праявіўшы плацежную дысцыпліну і павялічыўшы ўзровень даходу.

Чалавеку з дрэннай крэдытнай гісторыяй часта даводзіцца сутыкацца з адмовамі. Для вас ёсць некалькі спосабаў:

• мэтанакіравана адпраўляць заяўкі ў банкі ў надзеі, што некаторыя будуць больш лаяльныя ў гэтым пытанні;
• звяртацца да МФА, якія адпускаюць некаторыя негатыўныя моманты на тармазах;
• звязацца з прыватнымі інвестарамі.

Крэдытную гісторыю можна выправіць, але працэс гэта не хуткі. У сярэднім на паляпшэнне крэдытнай гісторыі спатрэбіцца не менш за 6-12 месяцаў. У гэты перыяд вам трэба засяродзіцца на плацежнай дысцыпліне па іншых вашых даўгах. Можна ўзяць невялікі крэдыт або растэрміноўку на куплю бытавой тэхнікі, тэлефонаў і гэтак далей. Пры гэтым варта вытрымаць увесь тэрмін выплат, а не тушыць датэрмінова. Нават калі гэта будзе крыху даражэй, гэта значна палепшыць ваш крэдытны рэйтынг як пазычальніка.

Папулярныя пытанні і адказы

Адказы Антон Рагачэўскі, супрацоўнік Аналітычнага цэнтра ўніверсітэта «Сінэргія», эксперт у сферы банкаўскай справы.

Крыніцы

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/