Як закласці дом і атрымаць грошы ў 2022 годзе

Праграмы крэдытавання пад заклад дома ў 2022 годзе даволі распаўсюджаныя і ёсць практычна ў кожным банку. Іх сутнасць заключаецца ў тым, што крэдытная арганізацыя выдае кліенту грошы, а ў заклад прымае яго маёмасць да поўнага пагашэння ім доўгу. Пры гэтым жыць у доме можна, але прадаць або абмяняць яго немагчыма, пакуль банк не здыме цяжар. Расказваем, як узяць жыллё ў іпатэку і аформіць здзелку паэтапна – ад нюансаў працэдуры да атрымання грошай. 

Асноўныя моманты іпатэкі дома 

Патрабаванні да іпатэчнага дома

У кожнага банка свае патрабаванні да закладу. Некаторыя гатовыя прыняць толькі кватэры. Іншыя разглядаюць долі ў жылой нерухомасці, пакоі ў інтэрнатах, дамы, таунхаусы, часам нават дачы і гаражы. Патрабаванні да аб'екта будуць залежаць ад яго тыпу.  

Дом

Часцей за ўсё банкі патрабуюць, каб будаўнічыя работы былі цалкам завершаны, а будынак гатовы да пражывання. Часам незавершанае будаўніцтва можа быць зацверджана ў заклад, калі ў ім ужо праведзены камунікацыі і ёсць праект. У гэтым выпадку наяўнасць газу не абавязкова. Сам будынак павінен быць дакументальна аформлены як жылы. Зноў жа, некаторыя банкі гатовыя разглядаць «жылы дом без права рэгістрацыі па месцы жыхарства». 

Калі дом драўляны, некаторыя банкі возьмуць яго ў заклад толькі пры ўмове, што будынак не старэйшы за 1985 год. У некаторых банках — не старэйшы за 2000 год. Для дамоў, пабудаваных з іншых матэрыялаў, строгіх патрабаванняў да года няма. будаўніцтва. 

Важная і ступень зносу. Для драўляных дамоў ён не павінен перавышаць 40%, а сярэдняе значэнне для дамоў з іншых матэрыялаў складае 50%. Ёсць патрабаванні і да падмурка будынка. Яна павінна быць трывалай і выканана з бетону, цэглы або каменя. Абкласці дом, які стаіць на палевай падмурку, у большасці банкаў не атрымаецца. 

Таксама фінустанова глядзіць на месца размяшчэння будынка. У большасці выпадкаў гэта павінен быць населены пункт, дзе акрамя закладнога дома ёсць яшчэ як мінімум тры жылыя дамы. Акрамя таго, каб узяць дом у іпатэку ў 2022 годзе, ён павінен мець круглагодны доступ, а таксама пастаянную каналізацыю, электраэнергію, ацяпленне, ваду, туалет і ванную. 

Townhouse

У заклад прымаюць ізаляваную частку жылога дома, калі яна мае асобны ўваход, свой паштовы адрас і агульную з суседнім блокам сцяну, у якой адсутнічаюць дзверы. Па дакументах памяшканне павінна быць зарэгістравана як індывідуальны аб'ект. Магчыма некалькі варыянтаў афармлення:

• частка жылога дома;
• блочны дом;
• блочная секцыя;
• частка XNUMX-асобнага жылога дома;
• кватэра;
• жылыя памяшканні;
• частка жылля.

З поўнымі патрабаваннямі таго ці іншага банка, у якім вы плануеце ўзяць крэдыт, можна азнаёміцца ​​на яго афіцыйным сайце. Таксама гэтую інфармацыю можна атрымаць у мэнэджара банка або спецыяліста службы падтрымкі па тэлефоне або ў чаце. 

Варта мець на ўвазе, што, хутчэй за ўсё, яны не возьмуць у заклад маёмасць, якое ўжо абцяжарана або адносіцца да катэгорый трухлявага або ветхага жылля. Акрамя таго, банк можа адмовіць, калі ўладальнікі дома зрабілі перапланіроўку і не ўзаконілі яе. Пры разглядзе аб'екта закладу банк больш пільную ўвагу надае будынкам, якія патэнцыйна могуць быць знесены ў бліжэйшыя гады. У першую чаргу гэта тычыцца драўляных пабудоў. 

Таксама варта ўлічыць, што банк перад выдачай крэдыту можа звярнуцца да прафесійнага ацэншчыка. Калі спецыяліст дасць станоўчае заключэнне аб стане аб'екта, ступені яго зношанасці, а таксама выключыць неабходнасць рамонту і магчымае аварыйнае стан, аб'ект будзе прыняты ў заклад. Аднак паслугі ацэншчыка аплачвае пазычальнік, і гэтая сума павінна быць закладзена ў бюджэт загадзя.

Пакрокавая інструкцыя па іпатэцы дома

Закласці дом і атрымаць грошы крыху складаней, чым спажывецкі крэдыт. Спатрэбяцца дадатковыя дакументы, і працэс зойме шмат часу. Якія этапы трэба будзе прайсці пазычальніку?

1. Падайце заяўку на крэдыт пад заклад на сайце банка або ў яго аддзяленні.
2. Пры непасрэдным наведванні банка – атрымаеце ўдакладняючую інфармацыю ад спецыяліста, пры анлайн-заяўцы – дачакаецеся званка мэнэджара і даведаецеся пералік дакументаў. Варта ўдакладніць і патрабаванні да аб'екта. 
3. Падайце дакументы ў банк самастойна або праз інтэрнэт. Тут пажадана зрабіць усё як мага хутчэй, так як некаторыя дакументы маюць абмежаваны тэрмін дзеяння. Напрыклад, выпіска з ЕГРН будзе гатовая не раней чым праз 7 дзён з дня яе замовы. Калі вы звярнуліся са спазненнем, а Росреестр зацягвае з выдачай, то даведка аб даходах або копія працоўнай кніжкі могуць стаць несапраўднымі (тэрмін іх дзеяння ўсяго 30 дзён).
4. Дачакайцеся рашэння банка аб закладах і крэдыце. Калі яны будуць ухваленыя, падпішыце крэдытны дагавор і аформіце здзелку. 
5. Аформіць заклад маёмасці ў ЕГРН, наклаўшы на яго абцяжаранне. У некаторых банках гэты крок можна прапусціць, так як яны самастойна рэгіструюць здзелку ў Росреестре. У іншых крэдытных арганізацыях вам трэба будзе прыйсці ў Росреестр або МФЦ разам з супрацоўнікам банка.
6. Дачакайцеся, пакуль Росреестр апрацуе заяўку і верне дакументы, паставіўшы ў іх адзнаку аб выніку. Гэтыя дакументы неабходна аднесці ў банк.
7. Пачакайце, пакуль банк праверыць пададзеныя дакументы, а потым выдавайце крэдыт.

У залежнасці ад умоў дагавора грошы альбо будуць залічаны на загадзя ўказаны рахунак, альбо вам патэлефануе менеджэр банка і запросіць вас у офіс. 

Рэдагаванне дакументаў

Што тычыцца дакументаў, то ў кожнай установе будзе свой пералік, які неабходна ўдакладняць загадзя. Аднак часцей за ўсё патрабуюцца наступныя дакументы:

• пашпарт грамадзяніна Федэрацыі;
• дакументы, якія пацвярджаюць права ўласнасці на нерухомасць (выпіска з ЕГРН з указаннем у ёй уласніка або пасведчанне аб рэгістрацыі);

Таксама могуць быць запытаны наступныя дакументы:

• Даведка аб даходах;
• завераная копія працоўнай кніжкі;
• СНІЛС;
• замежны пашпарт;
• правы кіроўцы;
• шлюбны дагавор, калі такі маецца;
• справаздачу ацэначнай камiсii аб ацэнцы маёмасцi;
• натарыяльна завераную згоду мужа і жонкі на заклад нерухомай маёмасці, якая знаходзіцца ў сумеснай уласнасці.

Дзе лепш узяць дом у іпатэку?

Закласці жыллё можна не толькі ў банках, але і ў іншых фінансавых установах. Разгледзім іх умовы, каб вызначыць, дзе найбольш выгадна закладваць нерухомасць.

Банкі

Пры разглядзе крэдытнай заяўкі банкі звяртаюць увагу на заклад толькі пасля праверкі плацежаздольнасці кліента. Таму важна, каб пазычальнік адпавядаў патрабаванням, а яго даход быў не ніжэй рэкамендаванага банкам. Пры гэтым бясспрэчным плюсам крэдытавання ў банку з'яўляецца празрыстасць здзелкі. Пасля заключэння дагавора аплата не павялічыцца, дадатковых камісій і спісанняў быць не павінна. 

Банкаўскія стаўкі па крэдытах - адны з самых нізкіх у параўнанні з іншымі фінансавымі ўстановамі. У сярэднім яны складаюць ад 7 да 15% гадавых. Акрамя таго, калі пазычальнік спыняе плацяжы, банкі будуць спаганяць запазычанасць толькі ў строгай адпаведнасці з заканадаўствам. 

Тым не менш, ёсць і недахопы звароту па крэдыт пад заклад у банку. Перш за ўсё, крэдытная арганізацыя прымае рашэнне на падставе крэдытнай гісторыі пазычальніка. Калі ён быў пашкоджаны або адсутнічаў наогул, заяўка можа быць не зацверджана. Праверка закладнога аб'екта займае шмат часу, гэта неабходна ўлічваць пры падачы заяўкі. У сярэднім ад моманту падачы заявы і поўнага пакета дакументаў да атрымання выніку разгляду праходзіць каля тыдня. Але грошы пазычальнік на дадзены момант яшчэ не атрымаў. Гэта адбудзецца толькі тады, калі ён канчаткова аформіць абцяжаранне маёмасці і падасць у банк адпаведныя дакументы. 

Некаторы час таксама зойме праверка аб'екта ацэначнай арганізацыяй. Акрамя таго, пазычальнік аплачвае паслугу, а гэта дадатковыя 5-10 тысяч рублёў. Варта ўлічыць абавязковае страхаванне аб'екта ў большасці банкаў. Часам можна адмовіцца, але тады працэнтная стаўка вырасце на 1-2 пункта. Кошт страхоўкі складае 6-10 тысяч рублёў у год. 

Прыватныя інвестары

У адрозненне ад банкаў, прыватныя крэдыторы больш увагі надаюць ліквіднасці залогу. Плацежаздольнасць кліента адыходзіць на другі план, хоць і не спісваецца цалкам. Таму прасцей закласці дом і атрымаць грошы, але значна даражэй. Тэрмін разгляду заявы ў «прыватнікаў» невялікі, звычайна рашэнне абвяшчаюць у дзень падачы заявы ці на наступны. Сярэдняя працэнтная стаўка - каля 7% у месяц, гэта значыць да 84% гадавых. Таму браць вялікую суму надоўга проста не выгадна. Напрыклад, калі ўзяць 3 мільёны рублёў на 3 гады пад стаўку 5% у месяц, то пераплата за ўвесь перыяд складзе больш за 3,5 мільёна рублёў. Варта мець на ўвазе, што большасць прыватных інвестараў заключаюць дагавор на 1 год. Тэарэтычна праз год яго можна падоўжыць, але ніхто не гарантуе, што ў далейшым умовы не зменяцца ў горшы бок. 

МФА

Згодна з дзеючым заканадаўствам, мікракрэдытныя і мікрафінансавыя арганізацыі не могуць выдаваць крэдыты пад заклад закладу, калі гэта жылая нерухомасць фізічных асоб. Аднак яны могуць выдаць грошы пад заклад камерцыйнай нерухомасці. 

Як і ў выпадку з прыватнымі крэдыторамі, пры праверцы заяўкі МФА звяртаюць больш увагі не на крэдытную гісторыю і плацежаздольнасць пазычальніка, а на ліквіднасць закладзенага аб'екта. Пры гэтым сама заяўка будзе разгледжана даволі хутка, часам на працягу некалькіх гадзін. Праўда, працэнтная стаўка таксама будзе немалая – да 50% гадавых. У любым выпадку, перш чым падпісваць дакументы па крэдыце і закладу, іх варта ўважліва вывучыць. Добра, калі ёсць магчымасць паказаць адваката. Такім чынам, рызыка можа быць значна зніжана ў будучыні. 

КПК

ЦПК з'яўляюцца крэдытнымі спажывецкімі кааперацыямі. Сутнасць гэтай арганізацыі ў тым, што ў яе ўваходзяць акцыянеры - як фізічныя, так і юрыдычныя асобы. Яны робяць аднаразовыя або перыядычныя ўзносы. І пры неабходнасці яны могуць узяць крэдыт, і паступова яго выплачваць з улікам працэнтаў. Калі чалавек не з'яўляецца членам КХП, ён не можа ўзяць там крэдыт. Дзейнасць такіх арганізацый рэгулюецца заканадаўствам. Калі прынята рашэнне ўступіць у КПК, то варта пераканацца ў яго надзейнасці. Гэта можна зрабіць шляхам праверкі членства кааператыва ў СРО. Інфармацыя аб прыналежнасці да той ці іншай самарэгулявальнай арганізацыі павінна быць указана на сайце ЦПК. 

Перавагі гэтага спосабу ў тым, што разгляд заявы не займае шмат часу, а грошы можна выдаць, не чакаючы, пакуль на маёмасць будзе накладзена абцяжаранне. Працэнтныя стаўкі звычайна ніжэй, чым у іншых фінансавых установах. Пры гэтым у крэдыт можна даць досыць буйную суму, і пры прыняцці рашэння не ўлічваецца наяўнасць пацверджанага даходу пазычальніка і яго крэдытная гісторыя. 

Выгадней за ўсё будзе атрымаць крэдыт пад заклад жылля ў КПК, але толькі ў тым выпадку, калі вы ўжо з'яўляецеся членам або паспелі ім стаць, і толькі потым падаваць заяўку. У адваротным выпадку лепш звярнуцца ў банк.

Ўмовы іпатэкі дома

Пагашэнне крэдыту, які быў забяспечаны нерухомасцю, адбываецца сапраўды гэтак жа, як і пагашэнне спажывецкага крэдыту. Гэта могуць быць ануітэтныя або дыферэнцыраваныя выплаты. Гэта значыць аднолькавы на працягу ўсяго тэрміну крэдыту або змяншальны на працягу тэрміну плацяжу. 

Варта памятаць аб уласна абавязковым страхаванні закладнога аб'екта. Некаторыя банкі патрабуюць страхавання жыцця і здароўя пазычальніка. Часам можна адмовіцца ад любой страхоўкі, але тады банк падыме стаўку на 1-5%. 

Таксама неабходна ўлічыць, што пасля накладання абцяжарання на дом уласнік не зможа ім распарадзіцца ў поўным аб'ёме. Гэта значыць нельга будзе даць нерухомасць, прадаць, абмяняць або перадаць іншы заклад. 

Перш за ўсё, трэба звярнуцца ў банк, дзе вы атрымліваеце заробак. У гэтым выпадку спатрэбіцца менш дакументаў, да таго ж, хутчэй за ўсё, працэнтная стаўка будзе зніжана на 0,5-2%. 

На якую суму можа разлічваць пазычальнік? Звычайна гэта толькі частка сумы, у якую была ацэненая маёмасць. У кожным банку гэтая частка будзе рознай і складзе ад 50 да 80%. Гэта значыць, калі дом ацанілі ў 5 мільёнаў рублёў, то крэдыт дадуць ад 2,5 да 4 мільёнаў рублёў. 

Рэфінансаваць крэдыты пад заклад складана, так як мала хто з банкаў захоча займацца працэсам пераафармлення закладу. Гэта варта ўлічваць пры выбары ўстановы, у якую будзе пададзена заяўка. 

Таксама важна пазбягаць махлярскіх схем, калі вы вырашылі аформіць крэдыт па-за банкам. Напрыклад, замест дагавора пазыкі пазычальніку могуць даць на подпіс дагавор дарэння або дагавор куплі-продажу. Растлумачаць гэта так: пасля поўнага пагашэння запазычанасці пазычальнікам гэтая здзелка будзе анулявана. Аднак калі пазычальнік падпіша такое пагадненне, то гэта будзе азначаць поўны і добраахвотны пераход сваіх правоў на нерухомасць. 

Каб мінімізаваць рызыку, варта звяртацца ў вядомыя буйныя арганізацыі і банкі. Пажадана таксама паказаць крэдытны дагавор юрысту, каб ён мог ацаніць яго законнасць.

Папулярныя пытанні і адказы

Эксперты адказалі на самыя частыя пытанні чытачоў: Аляксандра Мядзведзева, адвакат Маскоўскай калегіі адвакатаў и Святлана Кірэева, кіраўнік офіса агенцтва нерухомасці МІЭЛЬ.

Крыніцы

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/